銀保產(chǎn)品一向是發(fā)生保險合同糾紛的重災(zāi)區(qū)，日前，新華人壽的一款銀保產(chǎn)品再遭央視《每周質(zhì)量報告》曝光有貓膩。羊城晚報記者發(fā)現(xiàn)，今年保監(jiān)會整頓的重點地帶正是行業(yè)性銷售誤導(dǎo)，而上半年四大上市保險企業(yè)退保金高達362.2億元，同比增幅21.8%，銷售誤導(dǎo)成退保主因之一。
據(jù)央視《每周質(zhì)量報告》報道稱，五年前，重慶的肖太太去銀行存款，工作人員介紹說，有一款新華人壽的紅雙喜兩全保險（分紅型）（C款）理財產(chǎn)品收益比存款高，肖太太就把兒子打工寄回來的兩萬元錢交給了工作人員。雙方約定，每年交2萬元保費，連交5年，保費總計10萬元。其丈夫肖先生知道后，馬上趕到買保險的銀行，想挽回損失，然而銀行工作人員卻表示，要退只能退13000元，這讓老兩口無法接受。
按條款規(guī)定，專家算了一下，以該消費者2012年的實際情況為例，支付10萬元所謂保險費，最高時也只得到112486.695元的保障。即便按這個最高保障算，其保費與保障金額的比也僅約為1比1.12。而按照隨機選取的被保險人年齡相似的保障類似的保險產(chǎn)品計算，保險保費與保障金額之比一般都在1比160以上。也就是說這款分紅險的價格是正常保險價格的100倍以上。專家指出，這一類所謂的分紅險，作為保險沒有真正的保障意義，作為獲利投資的產(chǎn)品對消費者也不利。
而在上海，許女士父親與重慶肖先生所購買的是同一款產(chǎn)品，按照約定，這份保險的基本保險金額僅是總保費的大約1.14倍。作為保單的受益人，許女士33歲身體健康，她父親花13萬多元錢，只能買到15萬多元的身故保障，這幾乎意味著保險期間死亡可能比生存可能要大很多倍，這顯然不合基本保障功能。而許女士的父親一共買了三份保險，繳費期為七年，總計需要保費24萬多元?？伤赣H七年間全部的收入也只有21萬元，到最后根本買不起這保險。
專家算賬
收益比銀行存款利息低
金融學(xué)專家王成祥仔細研究重慶肖先生的保險后表示，這份保險表面看起來很誘人，肖先生五年分期投資總共10萬元，得到了一個表面看起來為21.54萬元的保障，同時還有4066.33元的收益。但通過計算得出，假設(shè)這個保障是真的，肖先生也虧了一大筆錢。
首先，王成祥隨意選取了一款保障期為十年、保障范圍基本一致、保障金額超過25萬元的保險作為參照，這款產(chǎn)品分五年繳費，每年僅需375元，一次繳清只需要1500元?！叭绻奄I分紅型保險的十萬元錢存銀行，存款收益比分紅險收益多將近7000元?！?/div>
而實際上，肖先生的保險從來也沒有為他們提供過21.45萬元的保障，按照合同約定，保險事故發(fā)生后，保障最高的時候也就是第五年，他的實際保額僅為基本保險金額21.54萬元加上所謂紅利保險金額9000多元，再乘以保單年限5年與保險期限10年之比，也就是再乘以50%，即保障最高時，保額也僅為112486.695元。保險法專家指出，這種計算保額的方式匪夷所思。
銷售誤導(dǎo)致退保率上升
據(jù)央視《每周質(zhì)量報告》報道，一些保險公司的分紅式保險理財產(chǎn)品在銷售時，承諾的高收益甚至比同期的銀行存款的利息還要低。銀行和保險公司為了片面地追逐利潤，故意隱瞞收益率等關(guān)鍵問題，誤導(dǎo)消費者。
實際上，這一現(xiàn)象已引起了保監(jiān)會的高度重視，從保監(jiān)會系統(tǒng)公布的處罰信息來看，壽險銷售誤導(dǎo)處罰已成為挨罰重點。僅今年上半年，中國保監(jiān)會派出機構(gòu)累計派出檢查組200個，檢查各級保險機構(gòu)195家次；累計對15家保險公司的29家分支機構(gòu)實施了行政處罰，合計罰款252.5萬元。
數(shù)據(jù)顯示，上半年四大上市保險企業(yè)退保金高達362.2億元，同比增幅21.8%。其中，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險當期退保金分別為189億元、25.7億元、60.75億元、85.6億元。在退保的主要原因中，包括保險收益和當初營銷員描述的“差距太大”。不過，由于保險產(chǎn)品存在期繳的情況，雖然經(jīng)過今年整頓，依然有部分保單因為還沒有合同到期，沒有被消費者發(fā)現(xiàn)問題。
保險投訴銷售誤導(dǎo)超八成
根據(jù)中國保監(jiān)會的公告，今年前三季度，保監(jiān)會和各保監(jiān)局收到涉及人身險公司銷售誤導(dǎo)投訴2090個，占人身險公司違法違規(guī)類投訴的83.97%。從涉及的險種看，投訴分紅險最多達到了1252個，占人身險銷售誤導(dǎo)投訴的59.90%，主要表現(xiàn)為銷售時過高承諾產(chǎn)品收益、故意隱瞞免責(zé)事項以及將存單變保單等。
【小貼士】
真正的分紅險分紅無保底
專家指出，真正的分紅險有兩種表現(xiàn)形式。一種是互助型保險公司，買保險即為入股。另一種分紅險是作為保險營銷手段產(chǎn)生的，保險資金必然會產(chǎn)生閑置，閑置的保險資金進行投資活動有可能產(chǎn)生利潤。如果從中拿出一部分來返還給消費者，就叫紅利，但這個紅利只是營銷手段，不是股份帶來的，而且紅利沒有保底收益。
相關(guān)報道：新華保險股價未受影響
盡管遭遇央視曝光分紅產(chǎn)品有貓膩，以及9.42億限售股解禁的消息，不過昨日新華保險股價并未受到影響，反倒大漲6.55%。分析認為，這或與大資金加速建倉保險和銀行股有關(guān)。
網(wǎng)友觀點：
WhinkZhao：分紅險總的來說就是“重投資輕保障”，想獲得更高的收入當然要冒更大的風(fēng)險——即放棄更多的保障額度。但從一定程度來說，某些分紅險產(chǎn)品確存在“坑爹”問題。
張宏雷律師：“保險公司想掛羊頭賣狗肉，結(jié)果羊肉也不是好羊肉，狗肉也不是好狗肉”。著名保險法專家陳欣認為，國內(nèi)的分紅險，實際上就是保險公司賣的定期存款，而且保本不保息，“沒覺得有正面作用”。
dwnathan：這是保險行業(yè)管理的問題以及自律的問題，當客戶購買產(chǎn)品的時候，他有知情權(quán)。當客戶不清楚，不懂的時候，就要進行明示相關(guān)條款的具體的情況，而不是掩蓋。
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