盡管在家庭理財(cái)中，構(gòu)建科學(xué)的投資保障計(jì)劃尤其重要，但若因此輕視了消費(fèi)支出規(guī)劃，也很難有效提高生活質(zhì)量。所謂消費(fèi)支出規(guī)劃，主要是基于一定的財(cái)務(wù)資源下，對(duì)家庭消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)適度消費(fèi)，穩(wěn)步積累的目的。業(yè)界理財(cái)師認(rèn)為，構(gòu)建消費(fèi)規(guī)劃關(guān)鍵先要控制住過(guò)度消費(fèi)的欲望，在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身收入水平合理安排支出。

      記者在某論壇上看到，很多網(wǎng)友近來(lái)都相繼曬出了2012年個(gè)人淘寶對(duì)賬單。有人感慨自己一年來(lái)花錢(qián)太多，也有人稱網(wǎng)上購(gòu)物基本取代了逛街挑貨，同時(shí)還有人感嘆已經(jīng)融入網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代。的確，當(dāng)一年的消費(fèi)金額變成了量化的數(shù)字，消費(fèi)者不禁大呼“有點(diǎn)不可接受”。在記者連日來(lái)的采訪中，很多被訪市民表示，近3成收入都花在網(wǎng)購(gòu)上，如果再算上網(wǎng)下購(gòu)物、娛樂(lè)、餐飲等支出，這一年基本上沒(méi)存下太多錢(qián)。

      理財(cái)人士指出，制定科學(xué)合理的消費(fèi)規(guī)劃是每個(gè)家庭需要迫切學(xué)習(xí)的課程。通常，合理消費(fèi)指在一定消費(fèi)水平的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以提高消費(fèi)的效益。在此過(guò)程中，需要注重消費(fèi)支出各個(gè)項(xiàng)目之間的適當(dāng)比例和相互搭配、消費(fèi)品供給結(jié)構(gòu)和需求結(jié)構(gòu)的互相適應(yīng)。應(yīng)該講，改革開(kāi)放以來(lái)，特別是20世紀(jì)90年代之后，我國(guó)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著變化。在居民全部消費(fèi)支出中，用于滿足基本生存需要的食品、衣著等方面的消費(fèi)支出比重大幅下降，而體現(xiàn)發(fā)展與享受需要的交通通訊、文化娛樂(lè)、醫(yī)療保健等方面的支出比重迅速上升。物質(zhì)消費(fèi)的水平在提高，精神消費(fèi)的比重在增加。因此消費(fèi)的總體滿足程度在提升。

      業(yè)內(nèi)專家建議，家庭在制定消費(fèi)規(guī)劃時(shí)應(yīng)綜合考慮以下四大方面：首先，應(yīng)在全面了解家庭實(shí)際收入的基礎(chǔ)上，設(shè)定理財(cái)資金與消費(fèi)資金的比例。其次，對(duì)于全年消費(fèi)資金的安排，應(yīng)根據(jù)支出需要，按照“必需”與“非必需”進(jìn)行綜合排列，以將有限的消費(fèi)資金盡可能花在有用的地方。第三，養(yǎng)成定期記賬的習(xí)慣，每個(gè)月為家庭設(shè)置消費(fèi)上限，在沒(méi)有突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，需嚴(yán)格控制實(shí)際消費(fèi)金額不超過(guò)預(yù)算。第四，遇到商場(chǎng)或網(wǎng)店節(jié)假日打折時(shí)，應(yīng)先厘清自己究竟需要什么，做到理性按需采購(gòu)，而不要只看價(jià)格，沖動(dòng)消費(fèi)。

      除此之外，理財(cái)師還提醒市民，不要過(guò)于貪戀奢侈品。因?yàn)殪鸥徊⒉荒苴A得尊嚴(yán)，一個(gè)人的消費(fèi)方式應(yīng)與自己的消費(fèi)能力相匹配，不能為虛榮、攀比之風(fēng)埋單，這會(huì)讓人活得很累。也許使用奢侈品能帶來(lái)幸福感，但這種感覺(jué)卻是短暫而不牢靠的。只有努力提升自己的內(nèi)在素質(zhì)，提高審美水平，培養(yǎng)消費(fèi)品位，才不會(huì)成為奢侈品的“附屬品”。

 

      調(diào)查中，很多被訪者表示，每當(dāng)網(wǎng)購(gòu)下單時(shí)都會(huì)產(chǎn)生較強(qiáng)的滿足感，尤其是秒殺到數(shù)量有限的便宜貨，更會(huì)瞬間萌生出一種別樣的成就感。可時(shí)間一久，不論是滿足感還是成就感都會(huì)逐漸轉(zhuǎn)化成對(duì)購(gòu)物的心理依賴，甚至更有人成為不折不扣的購(gòu)物狂，嚴(yán)重者還會(huì)影響到個(gè)人健康與家庭正常生活。對(duì)此，有關(guān)專家在接受媒體采訪時(shí)認(rèn)為，許多網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者不是想買(mǎi)便宜，而是想“占便宜”，即本來(lái)這件商品并不需要，但知道其打折，就會(huì)忍不住買(mǎi)下，這種心理要特別提防。

 

      在摒棄“占便宜”心理的同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中，還應(yīng)注意以下六點(diǎn)。第一，只認(rèn)品牌不選雜牌。在網(wǎng)上選購(gòu)商品時(shí)，最好本著“品牌優(yōu)先”的原則，并事先到商場(chǎng)里試穿實(shí)物后記下貨號(hào)再購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物一般只能看圖片與賣(mài)家描述，所以選準(zhǔn)品牌十分重要。畢竟雜牌商品質(zhì)量無(wú)法保證，實(shí)物往往比想象的要差。第二，同城交易優(yōu)先。對(duì)于網(wǎng)購(gòu)經(jīng)驗(yàn)不足的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，剛開(kāi)始購(gòu)物盡量以同城交易為主，一來(lái)運(yùn)費(fèi)便宜，二來(lái)出了問(wèn)題也可以直接找上門(mén)去。第三，購(gòu)買(mǎi)電器勿忘索要發(fā)票。除了服裝鞋帽外，淘寶網(wǎng)上的一些小家電價(jià)格也具有很強(qiáng)的誘惑力，不過(guò)很多小家電的標(biāo)價(jià)是不含發(fā)票的。所以，建議消費(fèi)者與賣(mài)家商談，不妨多出些錢(qián)，讓賣(mài)家開(kāi)具發(fā)票，以便將來(lái)保修。第四，謹(jǐn)慎看待網(wǎng)店差評(píng)。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)購(gòu)族多習(xí)慣選擇1鉆以上的賣(mài)家，因?yàn)?鉆相當(dāng)于250個(gè)以上的好評(píng)，而在淘寶的信用體系約束下，要通過(guò)炒作炒到1鉆是比較困難的。對(duì)此需要指出的是，淘寶網(wǎng)上幾乎沒(méi)有100%好評(píng)的賣(mài)家，所以在光顧一個(gè)新賣(mài)家時(shí)，看看這個(gè)賣(mài)家所獲得的中評(píng)和差評(píng)是什么內(nèi)容，如果是包裝、運(yùn)輸?shù)葐?wèn)題，則可忽略不計(jì)，但如果是產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題就要考慮一下了。而且賣(mài)家對(duì)中評(píng)、差評(píng)的解釋也非常重要，誠(chéng)信的賣(mài)家會(huì)好言好語(yǔ)解釋問(wèn)題，而不會(huì)對(duì)買(mǎi)家進(jìn)行人身攻擊。第五，為了節(jié)省運(yùn)費(fèi)，買(mǎi)家在搜索到一家店面后，盡量把店鋪中所有的商品都看一遍，找出自己需要的，一起購(gòu)買(mǎi)。第六，設(shè)定好信用卡交易限額。用信用卡在網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付時(shí)，為安全起見(jiàn)，不妨將每次交易的金額限定在500元，同時(shí)開(kāi)通刷卡手機(jī)短信提示功能，盡量避免在沒(méi)有安全設(shè)置的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易。

      歷年春節(jié)前后都是消費(fèi)的高峰期，同時(shí)也是各類(lèi)消費(fèi)糾紛的高發(fā)期。結(jié)合以往經(jīng)驗(yàn)，市消協(xié)提醒消費(fèi)者，節(jié)日消費(fèi)要安全理性，一旦發(fā)生消費(fèi)糾紛要主動(dòng)維權(quán)。此外，在消費(fèi)過(guò)程中還應(yīng)謹(jǐn)記以下五項(xiàng)注意：

      注意一：購(gòu)買(mǎi)年貨盡可能到正規(guī)商場(chǎng)、超市，并索取發(fā)票等銷(xiāo)售憑證。尤其提醒中老年消費(fèi)者，不要輕信一些禮品、保健品營(yíng)銷(xiāo)人員的推銷(xiāo)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。而且，購(gòu)買(mǎi)流動(dòng)商販兜售的食品也要謹(jǐn)慎。

      注意二：對(duì)節(jié)日商場(chǎng)的打折促銷(xiāo)要貨比三家，價(jià)比三家。注意少數(shù)商家的虛假標(biāo)價(jià)、虛假折扣、模糊贈(zèng)售、附加條件等銷(xiāo)售陷阱。注意促銷(xiāo)中湊整贈(zèng)券，使用贈(zèng)券不找零、限制消費(fèi)額度和使用范圍等規(guī)定，以免陷入循環(huán)消費(fèi)。提倡生態(tài)、科學(xué)、理性消費(fèi)，謹(jǐn)慎面對(duì)“高折扣”商品的誘惑。

      注意三：春節(jié)期間聚會(huì)用餐時(shí)，應(yīng)選擇證照齊全、誠(chéng)信度高的餐館。提前預(yù)訂年夜飯應(yīng)與經(jīng)營(yíng)者就用餐時(shí)間、地點(diǎn)、質(zhì)量、價(jià)格、數(shù)量等進(jìn)行約定，約定最好以文字協(xié)議的形式保存，并保存好用餐發(fā)票，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。

      注意四：注意人身、財(cái)產(chǎn)安全。市消協(xié)提醒消費(fèi)者要選擇管理規(guī)范、安全設(shè)施有保障的場(chǎng)所消費(fèi)，同時(shí)要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，應(yīng)注意妥善保管好自己的物品，防止被盜、丟失或遺漏。加強(qiáng)對(duì)未成年人的教育和保護(hù)，防止意外事故發(fā)生。

      注意五：假日旅游時(shí)要注意維護(hù)自己的合法權(quán)益。在選擇旅行社時(shí)，要詳細(xì)了解旅行社的資質(zhì)，合理選擇旅游線路，避免過(guò)分注重價(jià)格，以防陷入低價(jià)陷阱。同時(shí)，要與旅行社約定好細(xì)節(jié)并簽訂旅游合同，索取發(fā)票。而自助游要事先了解好路線及天氣狀況，注意人身安全。在景區(qū)用餐應(yīng)詢問(wèn)明白價(jià)格，看清菜單再點(diǎn)菜，出現(xiàn)糾紛應(yīng)及時(shí)向旅游管理部門(mén)反映，維護(hù)自身權(quán)益。此外，購(gòu)買(mǎi)旅游紀(jì)念品時(shí)還要注意鑒別真?zhèn)?，防止上?dāng)。

      記者手記

      “網(wǎng)購(gòu)窮三代，淘寶毀一生”，這是很多網(wǎng)友在看到年度對(duì)賬單后，生發(fā)出的一致感慨。不可否認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在某種程度上拉動(dòng)了消費(fèi)增長(zhǎng)，但這并不意味著鼓勵(lì)非理性消費(fèi)甚至過(guò)度超前消費(fèi)。因?yàn)椴徽搶?duì)個(gè)人還是國(guó)民經(jīng)濟(jì)，過(guò)度超前消費(fèi)都是不利的。

   

      去年“雙十一”期間，有媒體報(bào)道，某市80后小夫妻因一方沉迷網(wǎng)購(gòu)致負(fù)債累累，在刷爆信用卡的同時(shí)，更讓婚姻亮起了紅燈。無(wú)獨(dú)有偶，也有些過(guò)度消費(fèi)者因染上“購(gòu)物病”，不僅導(dǎo)致家庭破裂，更讓個(gè)人精神出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題。其實(shí)，量入為出的消費(fèi)本是愉悅之事，又何苦非要變成身心負(fù)擔(dān)？

      筆者在此想提醒消費(fèi)者，新的一年，應(yīng)提前做好家庭預(yù)算，嚴(yán)格控制購(gòu)買(mǎi)行為，有計(jì)劃地消費(fèi)，最好按自身實(shí)際收入安排消費(fèi)行為。此種辦法雖屬“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”，但卻是防止“透支”發(fā)生的有效手段。消費(fèi)者不妨在每月初或每個(gè)季度初制定一個(gè)大致的消費(fèi)計(jì)劃表，從而避免過(guò)多的沖動(dòng)消費(fèi)，徹底與“敗家行為”說(shuō)Bye Bye.