現(xiàn)在，信用卡已經(jīng)成為了金融消費者最常用的工具之一。然而，很多人其實還并不真正了解信用卡，甚至因為使用不當而遭致不必要的損失。這次，我們就來為你揭開信用卡的神秘面紗，告訴你隱藏在信用卡背后的那些秘密。

      信用卡無疑是金融消費者最常用的工具之一。2003年，信用卡的發(fā)行數(shù)量僅為300萬張，而10年后的2012年，從央行最新統(tǒng)計可以看到，信用卡累計發(fā)卡量已經(jīng)超過3億張，全國人均擁有信用卡0.22張，其中北京、上海地區(qū)人均擁有信用卡數(shù)量均超過1張。

      從過去的現(xiàn)金支付到習慣刷卡支付、再由刷卡衍生到手機支付、指紋支付，可以說，置身于電子支付革新浪潮中的我們，正不知不覺享受著生活方式的轉(zhuǎn)變，而這一切都源于薄薄的一張信用卡。

      不過近年來，隨著人們持卡數(shù)量的增多、用卡體驗的深入，不少困擾、糾紛接踵而至。信用卡“被收費”、積分“被清零”、甚至卡片“被盜刷”等問題層出不窮，這些與用卡成本直接掛鉤的問題也使人們對信用卡功能、服務提出了質(zhì)疑。下面，我們不妨先對信用卡投訴最為集中的幾點做個了解。

      三大問題困擾持卡人

      在各種投訴中，當然是收費類投訴首當其沖。年費、手續(xù)費、利息等都是信用卡可能產(chǎn)生的費用，由于各家卡中心制定的收費標準不同，同時又可能出現(xiàn)變更，因此一旦持卡人有所忽視，就可能“被收費”。

      例如有持卡人反映，自己的某張信用卡原本只需要消費滿6次就可免除次年年費，沒想到政策變?yōu)榱怂M18次才可免除，由于沒有及時了解，被莫名其妙扣收了100元年費。又如，持卡人在銀行客服人員的“忽悠”下，選擇了自動大額分期還款，原以為還款壓力會減輕，實際卻多花不少手續(xù)費。此外，對于信用卡罰息的投訴也從未間斷過，持卡人通常想不明白，為何只是1毛錢的欠款沒有還清，就會被銀行罰去幾十元甚至上百元。而如果你拒不認罰，抱著“破罐子破摔”的心態(tài)不予理會，利息很可能越滾越高，最終陷入“被訴訟”的窘地。此外，當我們突然找不到信用卡時，掛失總是有必要的，但掛失后又重新找到卡片時，銀行未必會退還你掛失手續(xù)費。

      第二是關于積分問題的。在過去幾年，用積分換禮是一件挺讓人高興的事情，因為你既享受到了便捷的支付體驗，又能額外獲得禮品。而現(xiàn)在，越來越多持卡人反映，自己積分的價值正越來越低。有位張女士告訴記者，自己6年的刷卡總額將近20萬元，可積分卻只有3000多分，再看看能夠換到的禮品，不過一條毛巾而已。還有位徐小姐哭訴，自己辛辛苦苦攢了兩年的積分，說清零就清零了，還沒換任何禮品就憑空消失。

      第三是關于服務問題的。比如明明是信用卡的特約商戶，卻告知持卡人不能享受優(yōu)惠，或是必須增加額外消費；原本可以享受的機場貴賓服務不知何時被取消；參加了消費返現(xiàn)、消費贈禮活動卻沒有獲得應得的獎金、禮品等。還有持卡人反映，在信用卡商城掛出的“特惠價”、“限時促銷”往往噱頭大過實際，其標注的市場價通常比實際市場價高出兩三成，而折扣后的價格也沒有多大優(yōu)勢，甚至仍然高于市場價。此外，還有一類投訴頗為醒目，就是當卡片遭遇盜刷后，銀行通常不負責。

      雙方努力方可規(guī)避用卡糾紛

      要化解上述糾紛，我們認為信用卡中心首先應當做好明確告知義務。

      比如在卡片申領階段，應對可能產(chǎn)生的費用做到如實告知，包括年費、取現(xiàn)利息、手續(xù)費、掛失成本、逾期利息、滯納金、超限費等等，用醒目的字體列明在申領手冊中，更突出于其他條款，以便持卡人一目了然。

      而在用卡階段，對于可能給持卡人帶來的用卡成本，應做好相應提示工作。比如當持卡人申請分期還款時，應明確告知分期手續(xù)費如何收取，當持卡人對積分存有疑惑時，應告知哪些消費是不能累積積分的，特別對于境內(nèi)外網(wǎng)上購物能否積分需讓持卡人早早明白。而在積分有效期的問題上，也應通過可行、有效的手段讓持卡人心中有數(shù)，如在賬單中提示、發(fā)短信提示等。

      身為持卡人，如果對信用卡的使用規(guī)則、技巧不甚了解，也應及時“補課”，避免因自身原因影響用卡。

      例如，當持卡人更換家庭住址、變更郵箱時，應該第一時間通知信用卡中心，以免收不到賬單、無法獲得最新優(yōu)惠活動通知，也可防止賬單落入他人之手，產(chǎn)生不必要的風險。開通每一項服務功能前，持卡人應先了解收費情況。如開通短信提醒是否收費、開通失卡保障是否收費、使用臨時額度是否可能有超限費產(chǎn)生等。而熟悉一些用卡技巧也能降低成本。比如當你突然找不到信用卡又擔心卡片被盜刷時，不妨先致電卡中心，將可用額度調(diào)低至1元，這樣既沒有掛失成本，又能確?？ㄆ踩?，同時，你還有充足的時間找回信用卡。

      這里，為了更好地讓廣大持卡人了解平日里可能并不了解的信用卡，看到你卡片可能隱藏的另一面，我們特別為大家揭開信用卡的10個秘密。了解它們，你或許能夠更合理地開卡、用卡，真正讓這一金融工具成為你生活中的好伙伴。

      表面看，分期手續(xù)費只有每期0.6%左右，但實際上，分期手續(xù)費是根據(jù)持卡人申請分期的總額計算的，即便每期歸還欠款，手續(xù)費也不會逐漸降低，因此年化利率實際上在12%~15%左右。所以，究竟如何分期還是有著很多技巧。

      壹 分期手續(xù)費遠高于表象       

      案例：

      小王是個名副其實的沖動型消費者，前一秒看中的商品后一秒就急著付款，對那些自己喜愛的品牌更是毫無抗拒能力。同時，從不記賬的她又對自己花了多少錢完全沒有概念，往往直到收到信用卡賬單，才發(fā)現(xiàn)消費金額已經(jīng)攀上五位數(shù)，這可比她平日里七、八千元的月收入超出了不少。

      每到這個時候，小王就會求助于銀行的賬單分期、單筆大額分期等分期付款業(yè)務，以給自己留下一段“喘息”的時間，去彌補日常開銷上的缺口。她總是覺得，分期手續(xù)費一般只有每期0.6%左右，作為一種周轉(zhuǎn)工具還是較為劃算的——直到她的同事給她算了一筆賬，她才猛然發(fā)現(xiàn)，通常的分期付款年化利率實際上在12%~15%左右，表面看似明明白白的收費其實暗藏了高額的成本。

       分析：

      “信用卡分期還款不用利息？”總是會有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑，但卻忽視了一點：在信用卡分期還款計劃中，費率并不等于利率。

      原來，銀行所收取的手續(xù)費是按照刷卡金額的固定比例來計算的。在還款過程中，刷卡人占用的銀行資金會逐期減少，但手續(xù)費卻不會因為本金的減少而發(fā)生變化，所以由此而計算出的實際利率要高于簡單相加后的費率。

      舉例來說，持卡人A女士刷卡購買了一臺液晶電視，花費18000元，之后申請了12期分期還款。根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費總金額的0.6%來繳納分期付款的手續(xù)費。也就是說，她每期要支付本金1500元和手續(xù)費108元（18000×0.6%），一共是1608元。

      然而，除了第一個月，A女士所占用的銀行資金為18000元之外，隨著還款的進程，她所占用的銀行資金一直在逐期遞減。到還款的最后月，她實際只占用了銀行1500元，銀行卻仍按照18000元的全額本金收取手續(xù)費。

      所以，要計算分期付款的實際利率，我們應引入“平均貸款余額”的概念。以上述例子來看，平均貸款余額=（18000+16500+15000+……+3000+1500）÷12=9750元，這個金額才是持卡人還款期間平均占用的銀行資金，相當于其全年向銀行貸款9750元不變。然后，再按照實際支付的手續(xù)費總額108×12=1296元和平均貸款余額9750元計算，實際貸款的利率應該是1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%，幾乎相差了一倍。

      點評：

      由此可見，分期還款的實際成本遠遠高于表面數(shù)字。而且，分期還款計劃中一般規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費仍需要按原計劃扣除。例如你原本申請將一筆消費分6期償還，后來提前在3期內(nèi)全部還清，但手續(xù)費用仍需要按6期繳付。也就是說，提前還款并不能降低分期成本。因而，免息分期還款雖然是一種相當實用的消費信貸方式，但在實際操作中，到底要不要分期，分多少期，還要根據(jù)刷卡人情況作理性選擇?？傊^不能像小王一樣一而再、再而三地把“分期”作為長久之計。

      你是否習慣多往信用卡里存點錢？別傻了，你不僅拿不到利息，如果想要取出，還必須支付溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費，或是溢繳款“領回”手續(xù)費。所以，通過刷卡消費來消耗多余的資金。盡量避免提取現(xiàn)金才是明智之舉。

貳 取出溢繳款有手續(xù)費

      案例：

      “為什么明明是取回自己的錢，還要被銀行收手續(xù)費呢？”王女士最近很郁悶，她告訴記者，自己用卡已經(jīng)六七年了，從未因為手續(xù)費、年費、利息煩惱過，用卡體驗一直很愉快?？墒乔安痪?，因為有急事臨時需要現(xiàn)金，而她的信用卡里正好多存了近2000元，于是她就到ATM機里取出了1800元，沒想到，這一提款讓她白白損失了18元手續(xù)費。“信用卡里的錢也是我自己的錢呀，怎么還會‘被收費’呢？”王女士至今沒弄明白這費用從何而來。

      李小姐也和王女士遇到了一樣的煩惱。父親糊里糊涂把信用卡當成借記卡，把2萬元現(xiàn)金存了進去。當她想要幫父親取回錢時，卻被銀行告知，需要按照1%的比例繳納200元手續(xù)費。不僅如此，由于信用卡每日取現(xiàn)2000元封頂，要想全部取出，還得分10天完成，實在是勞神傷財。

      分析：

      據(jù)了解，像王女士、李小姐這樣取出信用卡中超過信用額度部分的多余存款的行為稱為提取溢繳款，或提取溢存款。在過去幾年，這樣的行為會被大部分信用卡中心收取0.5%~1%左右不等的手續(xù)費，同時，一些信用卡中心還會規(guī)定手續(xù)費的最低下限，如最低5元。也就是說，盡管信用卡中的多余存款的確為信用卡持卡人所有，但要取現(xiàn)，會有額外成本產(chǎn)生，對此很多持卡人可能并不了解。

       近來，隨著人們對信用卡收費問題爭議的逐漸升溫，不少卡中心已經(jīng)取消了這筆費用，但仍有一些規(guī)則不變。部分信用卡中心表示，如果持卡人到銀行柜面提取溢繳款將不被收費，而若直接到ATM機取款，則需要支付一定手續(xù)費。此外，若持卡人在跨行的機具上取現(xiàn)，費用可能更高。

      值得注意的是，一些信用卡中心可以為持卡人提供“領回”服務，其好處在于可以不受每日取款額2000元的限制，但“領回”同樣需要持卡人支付一定手續(xù)費，比例通常與取現(xiàn)方式相同。

      點評：

      今年4月1日開始公布的銀行服務收費價格目錄表中，便有對各項服務收費的明碼標價，其中的確包含了“溢繳款”取現(xiàn)的手續(xù)費。由于目前監(jiān)管部門對銀行是否應免除“溢繳款”手續(xù)費暫無明確規(guī)定，該收費項目仍然屬于市場調(diào)節(jié)范圍，完全由銀行自行決定，所以，持卡人就不得不對自己擁有的信用卡的有關政策多做了解了。

      應當明確的是，信用卡不同于借記卡，往借記卡中存款我們可以獲得一定利息，而當我們“填飽”自己的信用額度后，再向信用卡中充值是不會有利息產(chǎn)生的，就連最低的活期存款利息也沒有。因此，向信用卡中存款無利可圖。

      不僅如此，溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費由來已久，這是一項信用卡中心針對超過信用額度的多余存款的取現(xiàn)手續(xù)費，目前仍有不少卡中心收取該費用。這樣一來，持卡人向信用卡中充值就更沒有必要了，既無收益又影響資金的流動性，信用卡中心也不會因為你有多余存款而提升信用等級。

      如果持卡人不小心將存款存入了信用卡，比較直接又無成本的使用方式是通過刷卡消費來消耗這部分資金。盡量避免提取現(xiàn)金才是明智之舉。此外也提醒廣大持卡人分清自己的借記卡與信用卡。

      叁：透支取現(xiàn)成本高昂
   　有1093人參與 0(0)如今各大銀行鼓勵持卡者進行信用卡取現(xiàn)的活動層出不窮，但這種現(xiàn)金透支行為對持卡者來說卻并不是筆合算的買賣。因為這種“預借現(xiàn)金”的透支行為不僅享受不到與透支刷卡同等的免息待遇，還要承擔額外的手續(xù)費用以及每日萬分之五的高額利息。

      案例：

      日前，沈小姐在自己的信用卡賬單上發(fā)現(xiàn)了一筆20元的開支，這讓每次刷卡都超過百元的她百思不得其解。通過電話咨詢后，她才知道這筆費用竟然源自于自己的一次小額透支提現(xiàn)。原來，習慣帶著信用卡出門的沈小姐數(shù)天前曾因急需現(xiàn)金用信用卡在ATM機上取過100元現(xiàn)金，“但沒想到取100元竟然要扣20元手續(xù)費！”而更讓沈小姐不滿的是，“為什么我只能通過賬單查到這筆20元的‘預借現(xiàn)金手續(xù)費用’，但在取現(xiàn)憑條上卻根本找不到這筆款項？”

      無獨有偶，蔣先生最近也因信用卡透支提現(xiàn)而支付了一筆自己意料外的“冤枉錢”。由于飯店的pos機臨時出了故障，蔣先生在月初的一次商務宴請后用自己額度為2萬元的貸記卡在酒店旁的ATM機上提取了3000元現(xiàn)金用于結帳。但在月末收到賬單時，蔣先生卻發(fā)現(xiàn)自己要為這筆提現(xiàn)支付高達115元費用。“沒想到信用卡透支取現(xiàn)還要利息和手續(xù)費，信用卡不是有免息期嗎？”蔣先生帶著疑惑向記者反映。

      分析：

      現(xiàn)如今，各大銀行鼓勵持卡者進行信用卡取現(xiàn)的活動層出不窮，但像沈小姐和蔣先生這樣對信用卡透支取現(xiàn)成本“云里霧里”的持卡人仍不在少數(shù)。事實上，透支取現(xiàn)與透支刷卡雖同屬透支消費，但兩者的成本卻截然不同。透支提現(xiàn)除了不能與透支刷卡享受同等的免息待遇外，每次提現(xiàn)還需向銀行支付一筆手續(xù)費用。

      目前，絕大多數(shù)銀行對信用卡透支取現(xiàn)行為收取的手續(xù)費費率為0.5%至2.5%不等，其中建設銀行與民生銀行的費率最為親民；也有銀行設定最低手續(xù)費，如招商銀行、中信銀行規(guī)定的最低手續(xù)費為10元，平安銀行的最低手續(xù)費則是達到了25元/筆。

      而除一次性收取手續(xù)費外，各銀行還會從取現(xiàn)當天起，對透支額收取每日萬分之五的復利，直到透支額全部還清為止。如將上述萬分之五的日利率換算為年利率，則該利率將高達18%，是現(xiàn)行一年期貸款利率的3倍以上。需要指出的是，使用信用卡“當天提現(xiàn)，當天還款”雖不需支付利息，但手續(xù)費方面的成本仍必不可少。

      點評：

      考慮到信用卡透支取現(xiàn)的成本遠高于透支刷卡，建議持卡人在選擇提現(xiàn)時謹慎衡量取現(xiàn)的必要性，若非緊急情況，應盡量選擇透支刷卡，避免透支取現(xiàn)。

      此外，由于信用卡提現(xiàn)采用復利計息，利息金額會隨著時間的推移像雪球一樣越滾越大，因此持卡人在提現(xiàn)后應盡早還款，同時需注意所持信用卡還款的優(yōu)先級。一般情況下，各種費用如取現(xiàn)費、年費、掛失費、工本費以及利息如滯納金、超限費、取現(xiàn)利息、消費利息的優(yōu)先級最高，然后依次是上期取現(xiàn)交易本金、上期消費本金、本期取現(xiàn)交易本金、本期消費本金。

      信用卡全額罰息制度由來已久，在大部分銀行尚未改變政策前，持卡人在有能力的情況下務必全額還款，若少還1分錢，都可能面臨高額罰息。同樣的道理，如果你惡意透支，就有可能面臨詐騙罪定罪的處罰。

肆 少還一分錢可能全額罰息

      案例：

      因為少還銀行22.24元，卻被罰去589.16元，持卡人小季有苦說不出。

      原來今年8月，小季和朋友去歐洲瘋狂購物了一番，一共透支消費了40622.24元，并于8月25日收到了賬單。粗心的小季在9月13日前往銀行還款時，只償還了40600元，忽略了22.24元零頭，由此導致1月25日的賬單中赫然寫著利息金額589.16元，看得她傻了眼。

      “信用卡中心工作人員說，雖然我償還了大部分欠款，可還是必須從每筆消費入賬日開始，每天計收萬分之五的利息，且針對所有欠款全部計息。這樣，也就有了這近600元的罰息了?！睂τ谶@樣的解釋，小季既生氣又無奈，想想自己畢竟只是少還了二十多元，可卻要付出近600元的代價，實在是不成比例。

      而像小季這樣的持卡人不在少數(shù)，劉先生也是一位，第一次申請信用卡的他在拿到首期賬單后，只償還了最低還款額，他以為這也是持卡人減輕還款壓力的一種方式。但事實上，這樣做的直接后果是他被銀行罰息了，一下?lián)p失了60多元?！安皇琴~單上寫著最低還款額嗎？為什么明明還了還要罰息呢？”劉先生有點弄不明白。

     分析：

     據(jù)了解，全額罰息是大部分信用卡中心對于持卡人沒有全額還款做出的相應處罰措施，這一做法已經(jīng)延續(xù)多年。具體來說就是當持卡人未全額償還欠款時，當期賬單就沒有免息期一說了，而會從每筆消費入賬當天開始計收利息，每天比例為萬分之五。如果持卡人在最后還款日前已經(jīng)償還了一部分欠款，那么這筆欠款的利息就到還款日停收，而其余未償還部分，則繼續(xù)計收利息，直至全部還清為止。

      比如，持卡人當期賬單欠款一共為10010元，在最后還款日他只償還了10000元，差10元未償還。那么他將無法享受當期的免息期，從消費入賬日當天開始，這10010元將全額計息，即每天5.01元。其中10000元部分的利息將收取至最后還款日為止，而未還的10元部分利息將繼續(xù)收取，直到持卡人全部還清為止。

      換句話說，即便持卡人已經(jīng)充分還足了最低還款額，也是會被罰息的，因為最低還款額通常只有全部欠款金額的10%。

      而如果持卡人連最低還款額都沒有還足，除了面臨高額罰息外，還必須面對滯納金。通常滯納金按照最低還款額未還部分的5%收取，各家卡中心會制定最低限額，如最低10元。此外，未還至最低還款額還會給信用記錄增添污點。

      點評：

      關于信用卡全額罰息，實際上，不少國外信用卡心也有此做法，并非國內(nèi)獨有。

      但應該看到的是，一方面，信用卡中心在“通知”、“告知”工作上還有欠缺，像上例中劉先生這樣的情況，就是完全在不知情的情況下被銀行罰息的。因此，我們認為信用卡中心應更加完善對用卡人的指導工作，特別在收費項目上，做好必要的提示。

      另一方面，針對近期爆出的透支10萬元4年未還變50萬元、年輕人盲目開卡無力償還后父母只得變賣房產(chǎn)等案例，我們認為高額罰息的累積需要很長時間，這些案例的背后不無惡意透支的情況，而一旦被銀行提起訴訟，很可能以詐騙罪定罪處罰。對此，持卡人也應引起重視。

      伍 信用卡商城“特價”只是噱頭

      面對各家銀行的信用卡商場讓利、分期優(yōu)惠廣告，冷靜下來對比其他購物網(wǎng)站的價格就會發(fā)現(xiàn)，所謂的原價已經(jīng)高于市場價，甚至折扣后的分期總額，也高于市場實際價，并沒有實質(zhì)的價格優(yōu)勢。

      案例：

      小李最近想要入手一臺心儀已久的筆記本電腦，可是因為短期內(nèi)手頭并不寬裕，于是他想到了自己辦的信用卡有一個網(wǎng)上信用卡商城，每次寄賬單過來都會附上商城的商品推薦，印象當中自己看中的電腦是可以在商城購買并分期付款的。他上網(wǎng)一查，果然看到了該款產(chǎn)品，價格也與該品牌電腦的官方報價相同，7700元的總價，免手續(xù)費和利息分12期之后，每個月只要支付600多元，就能立刻用上新電腦了。他一時欣喜，很快就下單購買了。

      可是買回來之后，女朋友卻抱怨小李不會過日子。原來，相同的電腦在各大電商網(wǎng)站、購物平臺上，相比官方價格多少都有幾百元的價格優(yōu)勢，往往各自還會有各種促銷、讓利手段，雖然無法分期購買，但總價的差異還是讓小李感到頗為心痛，后悔自己當初沒有貨比三家再做決定。

      分析：

      其實，信用卡往往會有各自的一系列分期產(chǎn)品，主要以手機、相機、筆記本電腦等數(shù)碼產(chǎn)品為主。而持有多張信用卡的用戶會發(fā)現(xiàn)，即使是同款商品相同期數(shù)，不同銀行的定價不盡相同。業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡分期業(yè)務會占用銀行的信貸額度，因此各行分期業(yè)務的力度不同，且商品供應商的報價也不同，導致同款產(chǎn)品的定價不同。那么，這些價格究竟有無優(yōu)勢呢？

      記者瀏覽并對比了數(shù)個銀行及電商網(wǎng)站的報價，以目前價格相對較為穩(wěn)定和透明的蘋果iphone4s（16GB）為例，大陸蘋果官網(wǎng)的報價是4488元?？稍诮ㄔO銀行的龍卡商城，該款手機的全額支付卻要4496元，若分12期支付每期為374.67元，總額也是4496元；華夏銀行則更貴，不論分1、3、6或12期，總額都是4650元。雖然兩家銀行分別有一些屏幕貼膜、車載充電器的贈品，但商城售價邊上標注的五六千元的“原價參考”與實際情況出入較大。

      相比之下，也有些信用卡商城的報價比官網(wǎng)便宜。比如平安信用卡網(wǎng)上商城的售價為4448元，可分12期償還；招行信用卡商城報價為4398元，可分12期償還。不過，兩家銀行網(wǎng)站上的“市場價”同樣比實際市場價格高出不少。而再去對比電商網(wǎng)站，京東商城當前4388元的售價和蘇寧易購4189元的售價無疑更有優(yōu)勢。

      點評：

      從各家商城的對比中可以看出，多數(shù)推薦的產(chǎn)品價格都要比自己去市場購買時多花上百余元甚至更多，而這多出來的錢其實一定程度上就相當于變相交了分期付款的手續(xù)費。當然，也不排除個別的產(chǎn)品或促銷階段會比市場價格便宜的情況出現(xiàn)。

      信用卡商城分期購買的優(yōu)點在于消費者能提前消費，不用苦苦地存上幾個月的錢才能購買自己喜歡的商品。而缺點就是網(wǎng)上商城商品的報價往往要高于市場中間價，并且產(chǎn)品也不由銀行負責，而是由各大代理商負責，在運貨渠道、物流速度、售后服務上有時候也都會有所欠缺。

      對于消費者來說，事先貨比三家，認清購買的分期優(yōu)勢和價格差異是最主要的。另外，目前也有一些電商網(wǎng)站開始推出信用卡分期付款的合作項目，而信用卡刷卡消費本身也可以直接申請分期還款，這其中的具體價格差異，就要消費者自己算清楚總賬了。

      陸：境外刷卡暗藏貨幣轉(zhuǎn)換費
      當境外幣種與卡片幣種不同時，就會需要貨幣轉(zhuǎn)換，從而產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費。各卡中心的收費標準不盡相同，而由于這筆費用不會單獨列支，所以很多持卡人沒什么感覺，忽視了這筆損失，對此我們也要多留點神。

      案例：

      國慶長假，老張帶著全家去歐洲旅游了一回。因為平時很愛精打細算，又是第一次出國，老張一家雖然花銷不少，但他都一一留心保存小票記了賬，生怕境外刷信用卡出現(xiàn)什么問題。

      然而，等回國后拿到銀行寄來的賬單，老張卻發(fā)現(xiàn)了問題。原來，應還賬單金額比老張自己記的賬高出了幾十美元。老張拿著計算器根據(jù)匯率左算右算，發(fā)現(xiàn)都跟自己的記錄有出入，于是只好撥通了銀行的客服熱線。一問之下，老張這才弄明白，因為他使用的信用卡是美元卡，刷了歐元后，需折算成美元結算，而這個過程中，銀行要收取1.5%的貨幣兌換費?！皼]想到刷卡除了匯率還會有別的隱藏收費，真是長見識了?！崩蠌堫H有些無奈地說。

      分析：

      出國旅游時，我們往往都被告知要盡量走銀聯(lián)通道而避免走visa、MasterCard等途徑，因為這樣會“劃算”一些。實際上，境內(nèi)持卡人之所以喜歡走銀聯(lián)通道是因為無論在全球哪個地方，只要通過銀聯(lián)渠道刷卡，消費金額都會直接按匯率轉(zhuǎn)換為人民幣入賬，并不產(chǎn)生任何兌換手續(xù)費，也就不會增加持卡人的用卡成本。不然，則可能就會產(chǎn)生一定的外匯兌換手續(xù)費。

     外匯兌換手續(xù)費，準確地說應該是“國際結算費”，它是指實際消費幣種與信用卡結算幣種不同時，國際卡組織向發(fā)卡銀行收取的一筆貨幣中間轉(zhuǎn)換手續(xù)費。舉例來說，假設你去歐洲旅行，帶了一張Visa的人民幣-美元雙幣卡，那么你所消費的歐元在入賬時就需要換成美元，在這一過程中，就產(chǎn)生了外匯兌換手續(xù)費。而通常，發(fā)卡銀行會向持卡人收取這筆費用，又由于這筆外匯兌換手續(xù)費在賬單中不會單獨列出，所以很多持卡人并不在意。但若是按當天匯率折算一下會發(fā)現(xiàn)，其實這部分的成本并不少。

      在向多家信用卡中心了解后我們發(fā)現(xiàn)，大部分卡中心的收費標準定為按交易金額的1.5%收取，工行、農(nóng)行的Visa卡標準較低，按交易金額的1%收費，也有的銀行要收取1.75％的手續(xù)費。

      值得注意的是，一些銀行在交易幣種與信用卡外幣賬戶幣種相同時也會收取一定結算費，如華夏銀行的人民幣-美元雙幣種卡片，走非銀聯(lián)線路交易，在美元區(qū)亦按交易金額1.1%收費，民生銀行雙幣種卡片的外幣賬戶如與當?shù)貛欧N相同，也會按交易金額1%收費。

      點評：

      為了避免這些成本，我們建議持卡人首先要了解清楚刷卡當?shù)氐慕灰讕欧N，并明確自己卡片是否會收取貨幣轉(zhuǎn)換費，收取的比例又是多高。若所持信用卡由于結算幣種與當?shù)貛欧N不同會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費，那么建議持卡人改用當?shù)貛欧N的信用卡，或走銀聯(lián)通道予以規(guī)避。而若結算幣種與當?shù)貛欧N相同，也不得不支付貨幣轉(zhuǎn)換費時，持卡人則可選用其他銀行信用卡，或同樣走銀聯(lián)通道予以規(guī)避。

      此外，還需要特別提醒的是，歐洲部分國家的貨幣并非歐元，在這些國家消費時，使用歐元卡也就不見得一定劃算了，比如在瑞士，交易幣種為瑞士法郎，并非歐元，所以即使你用了歐元卡，還是會有貨幣轉(zhuǎn)換成本的。持卡人不妨多看看信用卡攻略、旅行攻略，找出最“劃算”的途徑。

       柒：不同刷卡線路匯率有高低
      銀聯(lián)、Visa、MasterCard等信用卡組織的匯率并不相同，在出境消費前，建議持卡人先做好有關功課，選擇最優(yōu)的刷卡線路。同時相關匯率的波動也會對結算產(chǎn)生一定影響，對此我們也需多加留意。

      案例：

      前不久網(wǎng)友圓小圓圓去中國香港地區(qū)購物時，發(fā)現(xiàn)在走銀聯(lián)線路刷卡時，匯率為0.8075，而她當天在銀行網(wǎng)站上查到的現(xiàn)鈔賣出價只有0.8055。“不是說走銀聯(lián)是根據(jù)實時匯率結算的嗎？怎么會比銀行牌價更高呢？”圓小圓圓有些疑惑。

      網(wǎng)友魚醬爬爬也有疑問，她和朋友在歐洲消費時，同樣金額的交易分別用Visa、MasterCard美元卡結算，同樣比例的貨幣轉(zhuǎn)換費，可入賬時的美元金額卻不一樣?！皟晒P交易幾乎是同時進行的，怎么匯率會有差別呢？是不是Visa、MasterCard本來的匯率就不同呢？”魚醬爬爬說，就這筆交易，她就比朋友多支付了2.6美元。

      分析：

      針對這些問題，有關專家指出，銀聯(lián)、Visa、MasterCard在境外交易時，匯率的確并不相同，究其原因，是卡組織各自的議價能力不同。通常，作為世界最大的信用卡組織之一的Visa，在貨幣談判上的優(yōu)勢相對明顯，他們給出的匯率往往比較好，銀聯(lián)則稍遜一籌。

      對此，記者在2012年11月12日對銀聯(lián)、中國銀行官網(wǎng)外匯牌價以及Visa官網(wǎng)外匯匯率進行了比較。其中，銀聯(lián)電話語音播報系統(tǒng)并非及時更新，而只反應當天上午11點匯率。結果顯示，被查詢的港幣、日元、美元、歐元及新加坡元5個幣種，均為中國銀行外幣現(xiàn)鈔賣出價最優(yōu)，除日元外其余Visa不含貨幣轉(zhuǎn)換費的匯率要優(yōu)于銀聯(lián)匯率，而若Visa含1.5%貨幣轉(zhuǎn)換費，則成本最高。

      以歐元兌人民幣匯率為例，銀聯(lián)語音播報為8.003、中國銀行現(xiàn)鈔賣出價顯示為7.9571、Visa（不含貨幣轉(zhuǎn)換費）顯示為7.988297、Visa（含1.5%貨幣轉(zhuǎn)換費）顯示為8.108121。雖然匯率時時變動，這些數(shù)據(jù)難以做到同一時點采集，但考慮到每天升降幅度有限，同時不同幣種兌人民幣走勢各有不同，因此上述比較仍能一定程度反映不同渠道的貨幣兌換水平。而且值得注意的是，Visa給出的匯率最為精確，而銀聯(lián)保留的小數(shù)點位數(shù)較少，這可能也會影響持卡人實際的支付成本。

      點評：

      對于銀聯(lián)及其他卡組織的匯率高低問題，不少持卡人并不了解，很多人可能覺得三者水平一致，但實際上，匯率是有高有低的。雖然不能絕對地說哪個渠道的匯率一定是最優(yōu)的，但我們建議持卡人先對自己的卡片幣種進行了解，再綜合考慮后確定以何種線路刷卡。

      要知道，除了各渠道的匯率高低外，其他因素也會影響最終成本。走非銀聯(lián)線路是以外幣結算的，如人民幣-美元雙幣卡就以美元結算，人民幣-歐元卡就以歐元結算，從入賬至賬單生成，再到持卡人還款，匯率會有變化，當人民幣處在升值通道時，越晚還款所需的人民幣越少，這時候走以外幣結算比較有利，而反之則應盡快結算成人民幣，走銀聯(lián)通道更省錢。

      捌：銷卡不能消除不良記錄
      個人征信系統(tǒng)中的不良記錄并不會因為持卡者還款后注銷信用卡的行為被同時撤銷，反而會因為銷卡后沒有新的更新信用記錄產(chǎn)生而被長期記錄在案。因此消費者在日常用卡時應當做到細心謹慎，避免有不良記錄的產(chǎn)生。

      案例：

      “為什么已經(jīng)足額還清并銷卡的信用記錄還會影響我的各項申請呢？這些不良記錄究竟要跟隨我多久？”日前，市民張先生提交的房貸利率優(yōu)惠申請及新信用卡申請均遭到了銀行方面的拒絕，而原因就在于張先生無法通過銀行方面的信用評估審核。

      原來，張先生曾在2009年辦理過一張信用卡，由于是第一次申領信用卡加之起初半年很少刷卡消費，張先生的還款期限意識較為薄弱，曾有過3次逾期還款的不良記錄。今年年初，準備買房的他在從售樓處工作人員口中得知，信用卡逾期還款的不良記錄可能導致持卡人無法申請到銀行的房貸利率的最高優(yōu)惠。張先生在自責的同時非常擔心，為了省去麻煩，他在將信用卡欠款全數(shù)還清后，當即將注銷了自己的舊卡并向另一家銀行提出了新卡申請。在張先生看來，既然舊卡及以前的欠款都不存在了，那么附著在舊卡上的所有記錄也肯定會跟著一起消失。但在隨后的辦理過程中，張先生卻被銀行工作人員明確告知，由于此前曾有過的不良信用記錄，他將無法申請到房貸優(yōu)惠利率以及新的信用卡。

      分析：

      出于害怕信用卡的不良記錄會直接影響到自己的跳槽及借貸，不少處于“敏感時期”的市民在信用卡出現(xiàn)逾期還款等不良記錄后往往會和張先生一樣選擇還款后注銷原卡，以期用 “毀尸滅跡”達到“洗白”信用的效果。但事實上，這樣的做法既不可行也不可取。

       根據(jù)國務院日前公布的《征信管理條例(征求意見稿)》，“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄”。而這就意味著，只有在前一次不良信用行為得到解決的5年之后，個人或企業(yè)在征信系統(tǒng)中將才能復“清白之身”。如果將不良信用行為具體到信用卡逾期還款這一問題，央行個人征信系統(tǒng)對此類不良記錄的具體登記時間為2年。

      但需要特別指出的是，個人征信系統(tǒng)中“登記2年”的含義并不單純等同于時間意義上的2年，而是特指“最近2年”。也就是說，個人信用報告上一般展示的是信用卡最近24個月的還款記錄。如果持卡人想要刷清信用卡相關的逾期記錄，就應該在不良記錄產(chǎn)生后繼續(xù)使用至少24個月，用新的良好記錄替代此前的不良記錄。相反，如果持卡人選擇在短時間內(nèi)盲目銷卡，就會將自己用卡的信用記錄永遠“定格”在銷卡前的、曾有過不良記錄的24個月。

      點評：

      如果持卡人只是偶爾出現(xiàn)一次逾期還款，只要在此后按時、足額還款，那就足以證明自身的信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

      當然，持卡人如發(fā)現(xiàn)信用報告中存在與事實不符的錯誤記錄，也可以通過以下三種渠道要求核查糾正：一是所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門；二是所在地征信中心；三是涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦行。

玖：臨時額度到期未還有超限費
      盡管大多數(shù)銀行已經(jīng)叫停了超限費，但仍有部分按原標準收費。當持卡人臨時額度到期時，若沒有償還已使用部分，同樣會被收取超限費。所以，大家對自己的還款能力應很好把握，量力而行，切莫刷“爆”卡片。

      案例：

      “怎么我的信用卡多了一筆手續(xù)費呢？”市民廖先生最近致電給我們，說他的信用卡賬單中莫名其妙多了一筆手續(xù)費168.5元，而客服人員對此的解釋是：超限費?！拔衣犝f超限費是針對超過信用額度用卡收取的手續(xù)費，可我都是在額度內(nèi)用的卡片，就算上個月有比較高額的消費，也提前申請了臨時額度，怎么還有超限費呢？”對此，廖先生表達了心中的疑惑和不滿。

      原來，廖先生乘著國慶優(yōu)惠促銷，購置了不少家用電器，為了避免額度不夠用，還特別致電卡中心申請臨時額度，將原本1萬元的固定額度提升到15000元。最終給，他當期一共花費了13370元。不過，廖先生對于臨時額度到期一事并未上心，等到他拿到賬單時才發(fā)現(xiàn)，由于沒有在額度恢復前償還臨時額度中被使用的3370元，產(chǎn)生了168.5元的超限費。

      分析：

      所謂超限費顧名思義就是持卡人使用卡片時超過了其本身的額度，比如卡片額度為1萬元，但持卡人一下刷卡了11000元，那么超限部分就為1000元。對于這部分的消費，一些卡中心會收取超限費，額度通常為超限部分的5%，1000元就是50元。

      為了防止這部分費用的產(chǎn)生，一些持卡人會很聰明地選擇消費前提升臨時額度。所謂臨時額度就是在固定額度基礎上增加一個較短期限的額度，方便持卡人短期內(nèi)的大額消費。通常，信用卡中心的臨時額度可延續(xù)30天至3個月不等，農(nóng)行、交行的臨時額度最長可保持3個月、工行最長2個月，均屬較長水平，持卡人可在最長期限中根據(jù)需要自行決定。通常提前3天致電信用卡中心能確保提額成功。

      不過需要注意的是，即便使用了臨時額度，也可能會受到超限的困擾。一些信用卡中心規(guī)定，臨時額度到期時，若持卡人尚未歸還臨時額度中已使用部分，那么就會對此收取超限費。標準通常為超限部分的5%。

針對以上做法，廣大持卡人提出了不少質(zhì)疑，從今年年初至今，不少信用卡中心陸續(xù)停止收取超限費，也有一些對臨時額度到期后的超限費予以叫停。但當記者致電咨詢時，仍有少數(shù)卡中心延續(xù)以往的收費標準，也有一些建議持卡人在超限的臨時額度失效前，將已經(jīng)使用的部分全額償還，稱此舉是為了保證卡片正常使用。有卡中心工作人員表示，一旦額度恢復，同時欠款超過了固定金額，卡片將無法繼續(xù)使用，這會給日常生活帶來不便。

     此外，大部分信用卡中心包括工行、中行、招行等在內(nèi)指出，臨時額度會全部計入當期賬單最低還款額部分，若持卡人無力償還，會讓信用記錄留下污點。而且，多數(shù)信用卡的臨時額度是無法申請分期還款的，這就更考驗持卡人的還款能力了。若無法全額償還，就只能被信用卡中心罰息了。

      點評：

      臨時額度能滿足持卡人短期內(nèi)大額消費的需求，但臨時額度的償還時間有講究，部分銀行會對臨時額度到期時尚未歸還的部分收取超限費。由于最近處于信用卡中心政策調(diào)整高峰期，建議持卡人密切關注最新的用卡政策，咨詢客服人員確認有關事宜。同時，對自己的還款能力應很好把握，量力而行，切莫刷“爆”卡片。

      拾：遭遇“盜刷”索賠艱難
      設有密碼的信用卡被盜刷，銀行會以持卡人“護卡不利”為由拒絕賠付；而對于不設密碼的簽名信用卡，部分銀行也不提供相應的“失卡盜刷保障”。要想銀行對損失“埋單”，實屬不易。

      案例：

      現(xiàn)年32歲的劉先生是天津的一名私企老板，今年9月，他突然收到銀行發(fā)來的手機短信，稱其名下的白金信用卡已在濱江道商業(yè)街某商場成功刷卡消費1.48萬元，正在外地辦事的劉先生檢查后才發(fā)現(xiàn)自己隨身的錢包已經(jīng)不翼而飛。

      心急如焚的劉先生隨即報警并通過電話銀行辦理了信用卡掛失。警方在調(diào)閱了商場監(jiān)控錄像后證實，當天有兩名男子使用劉先生的信用卡購買了2件高檔鉑金飾品，刷卡人并非劉先生本人。隨后，劉先生分別向銀行客服和信用卡部門相關人員電話說明了信用卡被盜情況同時尋求解決方案。銀行方面表示，由于劉先生的信用卡并沒有“失卡保障”，銀行只愿配合劉先生查明款項但不承擔賠償義務，因為“掛失手續(xù)生效前發(fā)生的所有交易由持卡人承擔掛失前所形成的損失由持卡人自行承擔?！?/p>

      為了不影響自己的個人信用記錄，萬般無奈的劉先生最后只得在銀行客服人員的頻繁催款下，向銀行全額支付了被盜刷的1萬多元。“幸好我一直沒有按銀行的建議提高額度，不然損失可能更為慘重”，雖然被盜刷的金額算不上特別巨大，但劉先生卻感嘆自己已經(jīng)對信用卡的刷卡安全徹底失去了信心。

       分析：

      信用卡持卡人在遭遇“盜刷”后究竟是否有權向銀行索賠？如果根據(jù)國際上“誰發(fā)卡、誰承擔”的原則，銀行無疑是要承擔主要責任的，但在我國“誰持卡、誰承擔”的實際處理過程中，信用卡在被盜刷后能否得到銀行索賠的關鍵還是在于該卡是否享受“失卡保障”。

      所謂失卡保障，即信用卡遺失后，持卡人在第一時間向發(fā)卡行掛失，發(fā)卡行對持卡人掛失前一定時間內(nèi)因盜刷造成的損失進行賠償?shù)姆铡＿@項保障是發(fā)卡行向信用卡持卡人提供的保障用卡安全的一項重要舉措，但據(jù)記者了解，除招商銀行信用卡持卡人可獲得萬全保障外，目前國內(nèi)享受該項服務的信用卡用戶仍只占少數(shù)。以客戶最多、網(wǎng)點最廣的老牌四大國有銀行工行、農(nóng)行、中行、建行為例，四大行中現(xiàn)僅有工行提供境外掛失前48小時內(nèi)的失卡保障，但持卡人如在境內(nèi)遭遇信用卡“盜刷”，不管是“密碼刷卡消費”客戶還是“簽名刷卡消費”客戶，四大行均不提供任何失卡保障，銀行僅承擔持卡人掛失卡片后出現(xiàn)的損失，掛失前的所有損失都需由持卡人自己全數(shù)“買單”。

       不同于四大行的“冷酷無情”，部分股份制銀行雖然陸續(xù)推出了各自的“失卡保障”服務。

      點評：

      從用卡安全角度考慮，持卡人在申請信用卡時可優(yōu)先選擇能提供較好“失卡保障”服務的銀行。在拿到新卡后，持卡人要及時在卡片背面簽名，且應盡量選擇他人難以快速模仿的簽名，因為一旦發(fā)生盜刷，持卡人有權按照國際慣例要求未盡到審慎核對簽名義務的商家承擔損失。

      此外，持卡人在日常消費時要特別注意用卡安全，不要讓自己的信用卡輕易離開自己的視線范圍，切記不要隨意丟棄ATM憑條、消費單據(jù)、存取款單或?qū)~單等信用卡原始憑證，在發(fā)現(xiàn)信用卡遺失后要第一時間進行掛失處理。

       信用卡收費差別有多大
       讀了前面的那些秘密，許多讀者也可能會產(chǎn)生一些疑惑，不同信用卡中心的各項收費標準高低不同，持卡人可能無法一一弄清，比較起來也頗費周折。

      信用卡收費差別有多大

      讀了前面的那些秘密，許多讀者也可能會產(chǎn)生一些疑惑，不同信用卡中心的各項收費標準高低不同，持卡人可能無法一一弄清，比較起來也頗費周折。這里，為了方便大家了解自己的卡片，我們特別通過撥打信用卡中心客服電話、查詢官網(wǎng)信息的方法為大家搜羅了12家信用卡中心的部分收費情況。

      需要提醒的是，由于近期處于信用卡收費政策調(diào)整的高峰期，對于可能涉及收費的服務項目，持卡人在開通、使用前應再次向卡中心確認。

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